最後更新時間： 2025 年 11 月 18 日
Hi，我是辰祐 Raymond，
你有沒有想過，如果年薪 200 萬，是不是所有財務問題都會自動消失呢？
我以前也這麼想。
然而在新聞上一則又一則高收入族陷入財務危機的報導，讓我開始好奇：「年薪這麼高，怎麼還會出問題？難道存款都不夠嗎？怎麼會這麼簡單就陷入財務危機？」
直到上周和一位工程師諮詢，才讓我發現了一個高收入者很容易有的理財盲點。
在台灣，「工程師」幾乎已成為高薪的代名詞，只要你說自己是工程師，大家自然會認為你收入不錯、生活穩定。
這次和我諮詢的這位工程師，年薪超過 200 萬，而且依照規劃，明年預計還會提升到 300 萬。
在諮詢時，他想了解目前有哪些投資標的可以布局，也提到對加密貨幣有興趣。
但在理財規劃裡，投資前提不是報酬率，而是目前的生活是否有足夠的保障。
如果你的生活沒有足夠的現金保障，一旦臨時需要用錢卻沒有現金，就可能被迫提前從市場抽資金。這是最糟的狀況，因為你不只會破壞掉原本的複利效應，若碰上市場下跌，甚至可能在低點被迫停損。
於是我問他：「那你目前有哪些固定支出？緊急預備金準備得怎麼樣？」
他跟我分享，去年買了人生中的第一間房。
那一刻他非常開心，覺得自己正式邁入人生的下一個階段， 甚至有一種在社會階級中，終於「往上爬了一階」的成就感。
但他也說，那份快樂並沒有維持太久，因為當你設定一個目標、努力達成，當下的確會有強烈的滿足感，然而過了幾天、幾週，那種興奮就會慢慢淡掉，取而代之的，是一種「這已經變成日常」的平靜，甚至會有點空虛。
雖然我自己還沒有買房，但我也是經常設定目標去完成的人，所以非常能理解那種成就感快速遞減的感覺。
接下來聊到財務部分，他提到明年房子的支出會相當可觀。
光是交屋款就超過 100 萬，裝潢費約 80～90 萬，再加上貸款、家電等開銷，整體算下來將近 300 萬。
也就是說，明年光是房子的「基本開銷」就已經是一個龐大的數字，更別說他還在考慮要不要買車。
我聽完之後，問他：「那你打算怎麼準備這些錢呢？」
他想了想說：「其實明年應該沒問題啦，因為這些錢我都可以用明年的收入、分紅和股票來支付，所以現在手上的錢應該都可以拿來投資。」
我說：「我不太建議這樣做。」
因為你的支出是「確定的」，但收入卻是「未知的」。
我理解你目前的工作相對穩定，但財務規劃的核心不是假設一切都順利，而是要為不確定的未來預留空間，當你把錢抓得太緊、彈性太小，只要發生一點意外，就可能出現財務問題。
舉例來說，你覺得明年的分紅應該不會比今年少，但這真的是 100% 確定的嗎？
如果分紅縮水到只有今年的一半，對你房子的計畫會受到多大影響？
再想想，明年真的不會有其他支出嗎？
光房子相關開銷就接近 300 萬，即使你預期明年收入提升到 300 萬，也得扣掉生活費、其他必要開銷，甚至是那些「你現在還沒想到」的支出。
（說著說著，他突然想起來還有一筆重要的錢沒算進去：所得稅，大約 30 萬。）
我建議他這樣做：
先假設一個不順利的情況，如果明年收入只有預期的一半，也就是 150 萬，看看這樣是否會影響你的房屋計畫。
如果會，就把這段缺口預先補起來，留在存款裡，其餘的再拿去投資，這樣做可以大幅提高你的財務容錯率，即使未來出現變數，也不會讓你陷入被迫賣股、停損的困境。
聽完我的分析後，他點了點頭，也開始意識到在明年有大筆開銷的情況下，與其把錢全投入市場，不如先讓自己多一點現金在手，那才是真正的安全感。
大多數人在做財務決策時，都會下意識地假設，現在的狀況會延續到未來。例如今年收入多少，就預期明年應該也差不多，甚至會再成長一點。
其實，這樣想也沒有錯，因為任何規劃本來都要建立在「合理的預期」上。
但作為財務顧問，我們會多做一步：去幫客戶檢視潛在的風險，讓他了解目前的「容錯率」有多大，也就是，若未來發生意料之外的變化，你的財務是否還撐得住？
畢竟，預防永遠比補救容易，與其等到真的出現問題、焦急地想辦法借錢或變賣資產，不如一開始就多留一點餘裕，讓自己真的遇到意外狀況時，仍然可以穩住腳步。
對高收入族群來說，這件事更顯得重要，因為若是小資族，雖然收入有限，但開銷也相對單純，不太可能一次背負像 300 萬這樣的大筆支出，即使遇上突發狀況，咬咬牙、暫時借點錢，多半還有機會撐過去。
但高收入者就不一樣了，收入高的同時，生活開銷與責任也往往更大。
一樣是收入突然中斷，小資族可能只需撐過一個月 3 萬元的生活費，而高收入族，一個月的基本支出可能就是數十萬起跳（以這位工程師來說，他明年每月支出為 300 萬 ÷ 12 = 25 萬）。
這樣的金額，就算向親友求助，也很難在短時間湊出來，最後可能就會面臨被迫賣股、賣房的狀況。
所以我常提醒高收入族：收入高，不代表風險低，反而因為你的財務決策都很重大，更需要完善的思考與規劃。
在做任何大額財務決策之前，一定要先確認自己的現金流、預備金與容錯空間是否足夠，才能避免一個失誤就陷入財務危機。
今天的電子報就先到這裡，希望這期的分享能帶給你一些啟發。
盡量避免用「未知的未來收入」，去支付「已確定的支出」。
為自己的財務留一點容錯空間，不僅能提升你的安全感，也能讓你的理財之路走得更長、更穩。
今天的電子報就先到這裡，希望這期的分享能帶給你一些啟發。
盡量避免用「未知的未來收入」，去支付「已確定的支出」。
為自己的財務留一點容錯空間，不僅能提升你的安全感，也能讓你的理財之路走得更長、更穩。
