最後更新時間： 2026 年 04 月 01 日
Hi，我是辰祐 Raymond，
這周有一位 29 歲的客戶來找我諮詢，他說：「Raymond，其實我到現在都沒有任何保險，以前也有業務員來找我，問我需不需要保險，我都會說我已經有 300 萬了，應該不需要吧？」
「但我最近看了你 IG 發的一些保險的內容，又覺得好像應該重新想一下，所以想來找你諮詢」
有錢了，還需要保險嗎？
老實說，我第一個反應也是：好像不用。
因為很多保險的保額就是 100 萬、200 萬，如果你今天真的發生什麼事，需要 100 萬，靠自己的資產就夠了。這樣看起來，不買好像也沒什麼問題，每年還可以省下幾萬塊的保費。
但後來我想了一下，這件事其實跟「年紀」有很大的關係。
如果你已經 50、60 歲，存到了一筆錢，那保險的必要性確實沒那麼高。一方面你的資產足以 Cover 風險，另一方面那時候的保費很貴，一個防癌險或重大傷病險一年可能就要繳好幾萬，槓桿倍數很低。
但如果你現在才 30 歲左右，我還是會建議買保險。
年輕人的 300 萬，比你想的更值錢
為什麼？因為複利效應。
從 30 歲到 60 歲，有整整 30 年的時間。如果你有做正確的投資，你的資產是有機會成長 10 倍以上的，也就是說，你現在的 300 萬，有機會變成 3,000 萬。
這聽起來很誇張，但其實一點都不難達到，你只要長期持有全球股票型 ETF，歷史年化報酬大概在 7~10% 左右，30 年下來，資產翻 10 倍是完全有可能的事。
所以你現在手上的 300 萬，不只是「300 萬」，它其實代表的是未來 30 年複利成長的起點。這筆錢越完整，未來的資產就越大。
但問題是，我們不知道在這成長的過程中，會遇到什麼事情。
如果中間出了一件事，可能是一場大病、一次意外，你的 300 萬被迫花掉了一部分，那就很可惜。原本可以複利成長 30 年的錢，因為一個突發事件被打斷了，資產就失去了一大塊成長空間。
舉個具體的例子：假設你的 300 萬因為某件事變成 200 萬，少了 100 萬。你可能會覺得，100 萬還好吧？
但你要想的是，這 100 萬如果留在那裡，經過 30 年的複利，它可以變成將近 1,000 萬。你現在少掉的不是 100 萬，而是未來 3,000 萬跟 2,000 萬之間的差距。
那該怎麼避免這種情況？
其實很簡單，你每年花個 3~4 萬的保費，就能讓保險幫你扛住這些意外。萬一真的發生事情，保險出錢，你的 300 萬就不用動到，可以完整地繼續成長。
換句話說，你是用很小的成本（年繳 3~4 萬），去保障資產成長 10 倍的機會（2,000~3,000 萬）。
這個投資報酬率，你仔細想想，其實非常划算。
那終身險呢？
後來他又問了一個問題：「很多業務員都會推終身險，說可以保障一輩子，但為什麼你說不建議買終身險？這樣等到 60 歲不能買保險的時候怎麼辦？」
這個問題很常見，幾乎每個客戶都會問。因為大部分業務員在推銷的時候，都會用這個邏輯來說服你：「定期險到期就沒了，終身險才能保你一輩子。」聽起來好像很有道理，但你仔細算一下就會發現，事情沒有這麼簡單。
我的建議是：用「定期險」就好。
原因很簡單，同樣的保障內容，終身險跟定期險的保費差得非常多。舉個例子，一樣是 100 萬的重大傷病保障，定期險一年可能只要幾千塊，但終身險一年可能要繳好幾萬。中間的價差，累積 20、30 年下來，是一筆非常可觀的金額。
那這筆省下來的錢要做什麼？拿去投資。
我們用定期險保障 20~30 年的工作期間，把跟終身險之間省下來的保費，穩穩地放進 ETF 或其他長期投資工具裡。等到 50~60 歲定期險到期的時候，正常來說，你這時候已經累積了好幾百萬，甚至上千萬的資產。
到那個階段，你的身體狀況就算需要住院、開刀，花個十幾二十萬，對你來說根本不用擔心。你不需要靠保險理賠，因為你的資產就是最好的保險。
反過來說，如果你年輕的時候把大量預算鎖在終身險裡，那些錢就被綁住了，沒辦法拿去做更有效率的運用。等於你為了一個「60 歲以後可能用到」的保障，犧牲了 30 年的複利成長機會。
錢在自己手上，跟錢在保單裡，完全不一樣
而且有一個很重要的觀念，我希望大家可以認真想一想：保險的理賠是有前提的。
什麼意思？就是保險公司會用條款去定義，什麼情況才符合理賠條件，什麼情況不賠。有時候你覺得應該賠的，結果因為條款上的某個除外、某個限制，就是不符合理賠資格。這種事在實務上真的不少見。
同樣是 100 萬，100 萬的保險不一定能啟動理賠，但 100 萬的現金在你手上，你想怎麼用就怎麼用，沒有任何條款限制，而且它還在持續成長。這就是現金跟保單最大的差別：現金永遠是最靈活的。
所以我給他的建議是，趁年輕用定期險取得工作期間的保障，同時讓資產趕快去複利。保險的核心功能本來就是這樣：用最低的保費，獲得最高的保障，幫你在資產還不夠厚的時候擋下風險。等到資產複利到達一定程度，你自然就不需要保險了，因為你已經有能力自己承擔風險。
這才是保險真正的意義：它是一個過渡期的工具，不是一個跟你綁定一輩子的東西。
結語
回到最一開始的問題：「我有 300 萬，還需要保險嗎？」
我的答案是：需要。而且正是因為你有這 300 萬，才更需要透過保險，讓這筆錢在投資成長時不被中斷，平穩地複利 30 年，中間發生什麼事情，就讓保險幫你擋下意外。這就是保險最好的用法。
如果你也在思考類似的問題，歡迎來找我聊聊。
我是辰祐 Raymond，我們下篇文章見~
