Hi~ 我是 Raymond
講到理財，我常常聽到
「我現在收入不多，應該沒必要去理財吧。」
「才剛開始工作，錢都不夠用，哪需要理財？」
「理財應該是有錢人才需要做的吧？」
你是不是也有類似的想法呢？如果是的話，恭喜你來對地方了
這篇文章想跟你分享：
為什麼理財規劃比你想的還重要，以及小資族如何開始理財的 3 個步驟
理財規劃比你想的還重要
平常有理財，才能避免遇到意外時沒有錢可以用
有時候我們會從社會新聞，或甚至身邊認識的親友聽到，誰誰誰借了高利貸，負債將他壓到喘不過氣，我們心裡會想說：「怎麼會有人去借高利貸阿？他不知道這樣要多還很多錢嗎？」
其實沒有人是笨蛋，我當然知道借高利貸不好，但…
我「沒錢」給小孩看病阿
我怎麼知道「突然」就被裁員了
很多時候，都是在萬般無奈下才選擇借了高利貸
那我們怎麼事先準備，不要讓自己落入到這「萬般無奈」的狀況呢？
答案就是理財
當我們越有理財的意識，梳理好自己的財務狀況，並且預先存錢儲蓄，買保險來應對可能發生的各種意外風險，我們就越能讓自己遠離最糟糕的財務困境
當意外真的發生時，我們不會這時候才手忙腳亂地去看自己到底有哪些帳戶，裡面有多少錢，因為我們平常就有整理帳務的習慣，知道自己在哪個帳戶裡有多少緊急準備金
除此之外，我們也會有更多的選擇權，例如可以選擇好的醫療而不是最便宜的，可以選擇延長休息的時間，而不用馬上去找工作
當你能為自己的生活製造更多的餘裕，你才有機會開始累積資產，達到你的財務目標
【延伸閱讀：你的錢越花越少，但為什麼富人越花越有錢？掌握 1 個思維，你也能做到！】
設定你的財務目標，不要盲目跟隨社會的價值觀
之前有聽過一個竹科工程師分享，不少人進竹科後，第一個目標就是趕快賺到 300 萬頭期款，買下一棟房子
那為什麼要買房？因為身邊的同事都是這樣做
買完之後呢？看可不可以再買另一棟房來投資或收租
再之後呢？結婚生小孩，然後給小孩上好的學校跟補習班
到這裡還沒結束，因為他們還有所謂「竹科媽媽 Line 群」來討論（比較？）誰上的學校比較好，補習班比較貴
人是一個很容易被群眾影響的生物，一不小心就會跟身邊的人比較起來，哪些東西是他有但我沒有的
於是我們努力賺錢，讓自己的經濟能力成為圈子裡的第一名，但好不容易成為了第一名，同時，我們又成了下一個資產等級的最後一名（在《致富心態》書中，這種行為叫做「地位遊戲」）
我們就在這無窮的循環裡，將精華的人生時段都用來賺錢，但至始至終都沒想過為什麼要賺這麼多錢，只知道我要超過下一個人
這就是為什麼我們要設定自己的財務目標
當你發現自己陷入地位遊戲時，可以問問自己：我的人生有朝自己更理想的方向前進嗎？
例如：我希望可以去徒步環島 1 個月，這件事需要你資產到達 1000 萬才能做到嗎？
如果我們為了沒有意義的地位遊戲，努力工作 40 年到 65 歲退休，終於累積到一大筆錢了，但同時，你有好多夢想，像是跑全馬，到各國旅居，現在都因為身體不行而無法完成了，你不會感到遺憾嗎？
所以，寫下你的財務目標，你才能將自己拉回來，專注在自己的目標上，你可能會發現，理想中的生活，其實沒有你想的需要這麼多錢
【延伸閱讀：財務目標的意義是什麼？設定財務目標，不再為錢煩惱！】
正確理財觀念，小資也能靠複利翻轉階級
當你從地位遊戲脫離出來，你會發現自己的花費大幅減少，原本想買個勞力士、名牌包，只為了彰顯自己的地位，現在通通不用了，而你省下來的花費，反而讓你可以投入市場，實現資產複利成長
複利是個有趣的東西，短時間內你感受不出來，但長期卻會有極大的影響
例如你在 30 歲以前存下 100 萬，你的目標是：希望到 65 歲時有 3000 萬
這樣一來，只要找個每年有 4% 利息的穩定收益工具，你每年都能領 120 萬，也就是每月 10 萬的被動收入達到財務自由，而且本金還不會減少
問題來了，這樣的目標，35 年 30 倍，平均每年的報酬率要多少 %？
答案是：10.5%
10.5%？聽起來好像沒有很高，只要買大盤就能輕鬆達到這個報酬率
我們來計算看看
第一個 10 年，你的 100 萬會成長到 271 萬，10 年才賺 171 萬，恩…好像有點少
第二個 10 年，你的 271 萬會成長到 736 萬，10 年賺了 465 萬，其實也不多
第三個 10 年，你的 736 萬會成長到 2000 萬，10 年賺了 1262 萬，突然間，就變成一年賺 100 多萬了
更驚人的是，第 31 年 ~ 第 35 年，你的 2000 萬會成長到 3293 萬，平均每年增加 258 萬，平均 1 個月就賺 21.5 萬
什麼都不用做，就只是一直讓他複利，中間也沒有額外再投錢進去，每個月就多 21.5 萬的收入
這就是巴菲特說的：「你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」
很簡單的數學，國中就學過了，但財務自由的秘密說穿了其實就這樣而已
這也是為什麼即使你是剛出社會的小資族，也要盡早了解理財，因為你能複利的時間更長，更有機會提早達到目標，以下就是開始理財的 3 個步驟
小資理財步驟 1：掌握自己的財務狀況
善用記帳 App 和 Excel，記錄收入與支出
理財的第一步，就是先了解自己的財務狀況，包含下列 4 點
1. 目前的資產有多少
2. 每月的收入有多少
3. 每月的支出有多少
4. 目前的負債有多少
資產的部分，很簡單，就是先去看看你各個帳戶裡有多少錢
很多人會因為銀行辦活動（信用卡優惠、高利定存等等）就去開戶，或是不同公司有不同的薪轉戶，於是有一大堆戶頭，結果這邊放個幾百塊，那邊放個幾千塊，放久了因為沒記帳，就忘記有錢在那裡，請趁這個機會一次整理好，將錢先集合到你常用的幾個帳戶就好，並用 Excel 紀錄下來
除此之外，也請同時檢視一下，你帳戶裡的「套牢股」，請放棄「他有一天會漲回來」、「我就放著領股利」這些自我催眠的想法，不好的公司只會繼續不好下去，不要讓這份錢卡在這裡，喪失未來複利的機會
尤其如果你是小資，每一分錢都格外重要
接著來盤點收入和支出的部分
通常小資族的收入主要來自薪資收入，不會太複雜
支出的部分，先詳細記錄個 1~2 個月，大致對自己會在哪些項目上花多少錢有概念，以及檢查有沒有在偷偷扣血的項目，例如根本沒在看的訂閱制課程，或是早就沒在用的數位工具，說不定記完，你會發現自己怎麼在無形中花那麼多錢
我早期在記帳的時候，是用 天天記帳 這個 APP，蠻直覺好用的，除此之外現在市面上也有蠻多記賬 APP 可以使用
等到掌握得差不多後，就不用全部都記錄了，我個人則是採「抓大放小」的方式，設定一個金額，例如超過 1000 塊才特別記錄，並且備註花費的項目是什麼，這樣每月整理報表時，才不會忘記這個大筆的支出是做什麼用途
理財先理債，透過債務整合降低負擔
一般來說，我們會接觸到的負債大概只有信用卡，每個月按時繳基本上沒什麼問題，只是要注意不要選最低還款，不然會對你的信用產生影響
但如果你有信用卡以外的債務，我們就要來檢視一下這個債務的性質
債務有分好的債務與壞的債務，區分方式有很多，有些人會自訂一個特定數值，有些人會看自己是否能創造出比債務利率更高的報酬率
我自己的區分方式是用債務的利率去跟通膨率（大約 3%）比較
如果利率 < 通膨率，就是好的債務，因為實際上債務是在縮水
如果利率 > 通膨率，就是不好的債務，因為會越欠越多
（這涉及一些經濟學的內容，先記結論就好，也許之後再寫個文章來補充）
好的債務，像是學貸利率通常不超過 2%，就可以晚點再還
壞的債務，像是信用卡循環利率通常是 5%~15%，就要盡早還，以免滾出龐大債務
若你身上有很多高利率的壞債，建議去申請債務整合，看是否能延長還款日，以及降低每月要還的錢
千萬不要硬扛著這些高利率的債務，還去做投資，想說大盤有 10% 報酬率，債務利率才 7%，中間還有 3% 的空間，因為債務是穩定增加，但大盤走勢有漲有跌，只要哪天來個大跌，你的心理一定承受不住，最後停損在最低點
所以如果有壞債，務必優先處理，避免不小心失控
開始上班賺錢，先存下緊急預備金
在你開始上班賺錢，每月都有收入後，請先存下緊急預備金
緊急預備金是讓你在意外發生時，可以馬上動用的錢，例如有天不幸被裁員，你仍可以暫時有一筆錢支撐生活
如果沒有緊急預備金，結果被無預警裁員，你會一瞬間陷入財務困境，畢竟水電費、電信費、房租等等的費用帳單，下個月還是會如期報到，不會因為你被裁員就突然消失吧
這時候若你有投資，你就會逼不得已賣出你的股票，而且通常會賣在很差的位置
（因為就是經濟不好，才會被裁員，這時候股市也可能已經大跌一段）
那緊急預備金要準備多少呢？通常是至少 6 個月的支出，這樣即使突然失去了收入，你也不用立即煩惱下個月的帳單怎麼辦，有長達半年的時間可以好好沉澱，思考自己的下一步
這也是為什麼前面要先記賬，不然你沒有辦法算出緊急預備金
除了緊急預備金，還要先規劃好保險，避免重大意外產生的高額花費，會壓垮你一生的財務
小資理財步驟 2：讓保險成為你的財務後盾
了解保險的分類：人身保險和財產保險
保險可以分為 2 大類：人身保險和財產保險
人身保險，簡單來說就是當你身體發生狀況，例如生病、受傷時，會給你一筆錢來治療，因為有些疾病治療起來要花不少錢，我們都有聽過那種打一針要幾萬塊，用某先進設備治療一次要十幾萬的可怕故事。
財產保險，例如開車時不幸發生車禍，造成車子毀損，要花一筆錢修復，若你有保車體險，保險就可以 Cover 掉這筆修車的費用，如果在車禍中你撞傷了別人，要負擔對方的醫療費，這時候有第三人責任險，保險公司就會幫你賠掉這些醫療費
以上這些都是我們難以事先預料的狀況，若你沒有事先保險，出現一次這種狀況可能就把你好幾年累積的錢消耗殆盡，所以透過保險，我們只要負擔一個相對低的成本，就能把這個風險轉嫁給保險公司
常聽很多人說：「保險要是沒用到，就等於錢丟水溝欸」，但其實這就跟我們制定計畫時，會考量多種情境來制定備案 A、備案 B 一樣，最理想的狀況當然是按照計畫走，誰也不希望中途發生意外
但當意外真的發生了，這些糟糕的情況都在我們的掌握內，我們才可以從容應對，不讓原本的財務計畫大幅偏離
小資族怎麼規劃保險預算：雙十原則
若保險買少了，怕保障不夠，但買太多，又怕保費的負擔太高
其實規劃保險預算有個很簡單但有名的原則，叫做雙十原則
第 1 個十：壽險保額 = 年收入 x 10
若你是家庭的主要經濟支柱，就需要考慮保壽險，以免不幸發生意外，讓家庭失去經濟來源
壽險可以選擇定期壽險，具有「低保費，高保障」的高槓桿特性，適合剛出社會，還沒有太高收入的小資族
當然如果不用擔心家人生活費的問題，就可以將壽險的額度減少，去提高其他例如傷害險、健康險的額度
第 2 個十：保費 < 年收入的十分之一
保險適量就好，不要因為繳太多保費造成自己太大的負擔，如果因為後續繳不起導致失效，就很可惜了，所以一般會規劃不要超過年收入的十分之一
透過保險比較平台，找到適合自己的保單
過往你可能只能聽保險業務員跟你介紹保單，但如果別家有更好的保單，他也不可能讓你知道，你或許就這樣跟他保了比較差的保單
但現在保險的資訊越來越公開了，你可以查到每一家的保單，條款和理賠條件是什麼，甚至有很多平台還提供了保單組合範例，你可以看自己比較重視哪個部分，來挑選方案，十分方便
當然，實際在規劃和投保時，建議還是要找專業有經驗的保險業務員一起討論，因為有時條款文字一般人不容易理解，所以有經過專業諮詢，才能確保真的是符合你的想法，也避免未來產生爭議
(圖片取自 My83 保險網)
買完保險，沒有後顧之憂後，才進到投資的部分
小資理財步驟 3：開始小額投資
學習投資的基礎，開始小額投資
投資是一個非常大的領域，你可以把它當成一個大型合法的賭場
在這裡，你會聽到很多一夜致富的傳奇故事，同時也有不少人賠光一生的積蓄甚至欠債
你會感受到股票大漲時，大眾興奮激烈的情緒，也會體驗到下跌時，風聲鶴唳的恐慌
你會看到各式各樣的老師或專家，用不同的角度來做投資，有些是含金量高的分享，也有些只是在騙你的學費而已（也就是割韭菜）
【延伸閱讀：年輕人要買高股息 ETF 嗎？破解 4 個高股息迷思，讓你不再被話術】
這就是為什麼你一定要把投資的基礎打好，因為這樣你才能了解這個賭場的規則，不會被大眾的情緒帶著走，不會被割了韭菜還不知道，或是去買超過自己能力的投資商品
在學習資源方面，我認為 Cmoney 的理財小學堂整理蠻多資料的
會解說基本的名詞，例如什麼是股票、加權指數、EPS
各種投資商品，例如股票、期貨、選擇權、權證
還有大家比較常研究的三個方向，基本面、技術面、籌碼面
算是蠻好的新手村，用來打底投資的常識
在學習完基礎之後，接下來可以嘗試小額投資
你不用等到存下一大筆錢才開始，先透過小額投資抓感覺，因為損益都不會太大，你比較能客觀不受影響的決定
不要一開始就投一大筆錢進去，甚至在虧損的時候，還去借錢買進攤平
如果你在小資金的時候都不會賺錢了，那你投再多的資金在同一個投資方式上也絕對不會賺錢，只會加快你賠錢的速度
主動還是被動投資，選擇適合你的投資方式
講到投資方式，會遇到永遠吵不完的議題：應該要主動投資還是被動投資？
主動投資指的是，你透過自己的研究去買金融商品，例如股票，你研究公司的財務報表後，覺得明年公司會賺更多錢，因此現在是個買進的好時機，又或者你看了股價的 K 棒走勢，覺得已經到了高點，要趕快賣出，以免之後下跌，這種方式就稱為主動投資
那被動投資就是指，我不想花太多時間研究，因為我還有自己的本業要顧，所以我就追求市場的平均報酬率就好，例如我買一檔 ETF 叫 VOO，等於是我同時買進了美國最大 500 家公司的一點點股份，只要美國經濟繼續向上，VOO 就會長期上漲，這就是所謂的市場平均報酬率
還記得前面說多少報酬率就能讓你的資產在 35 年翻 30 倍？只要 10.5% 就好
而經過統計，買入 VOO 的長期平均報酬率其實差不多就是這個數字，所以基本上你可以買入 VOO 並長期持有就好，自然就會達成你的目標
不過你也有可能會想試著自己做研究，買股票看看，也許我的報酬率可以超過 VOO，雖然實際上有 9 成的投資者贏不了 VOO，但或許我有這方面的天賦呀
這也是為什麼，到底應該要主動投資還是被動投資，這件事永遠吵不完
我的看法其實很簡單，如果你很想嘗試主動投資，就去嘗試，但一定要給自己一個期限，例如 3 年內，我還無法穩定打贏市場報酬率，我就停損，加入被動投資的行列
定期檢視你的投資組合
最後，當你做好你的投資組合後，要定期檢視一下
如果你是主動投資，就看你的投資週期長度，來決定多久檢視一次
例如你想嘗試做短線，你可以每周或每個月結算一次，看自己這個月投資的如何，是賺錢還是賠錢？報酬率是多少？承擔了多少風險？自己的心態變化是什麼？將這些想法詳細記錄下來，想想看之後有沒有可以改善的地方
或是你是看財報來投資，你可能就需要拉長一點的時間來檢視，可能是一季（3 個月）、半年、一年，因為公司的財務決策不一定明天就反映在股價上，很多時候是經營者長期的戰略考量，所以需要比較久的時間，你才會看到投資成果
如果你是被動投資，就簡單很多，基本上不太需要去看，每個月記帳的時候順便看一下就好
通常是當你人生周期有轉變，例如接下來要準備結婚生小孩，才需要檢視目前的投資組合，是否波動太大，要不要多配置一些穩定型的金融商品來降低波動
結論 – 小資族該如何開始理財
這篇文章跟你分享了理財不是只有有錢人要做，小資族也要做理財規劃，因為你越早開始理財，你才越能享受到投資的複利，越有可能達成你的財務目標
但我們並不是開始上班賺錢後，就馬上把錢去做投資，而是要先整理自己的財務狀況，存好至少 6 個月的緊急預備金，以及買好足夠的保險，才開始投資，盡可能不要因為臨時的意外狀況來打斷投資的複利
Raymond 和你聊理財 – 小互動
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