最後更新時間： 2025 年 12 月 02 日
前陣子我寫了一篇《我接近財務自由了，但接下來怎麼做？》，沒想到引來一位讀者的諮詢。他說，他看完那篇文章後，覺得跟自己的狀況很類似，一樣是想離職，出去看看這個世界，因此和我預約了諮詢。
為什麼想出國留學？
諮詢一開始，我先簡單了解一下他的背景，以及聊聊他想出國留學的原因
他說，「我現在是在一家傳統產業上班，會想要出國留學主要是因為這幾年在職場，每天做的事情都差不多，有一種沒學到新東西，已經停滯很久的感覺」
「我也有考慮想要來個 Gap Year，但又擔心 Gap Year 完會一無是處（笑），所以就想說念個書，可以好好的學東西」
我問他：「那你目前有預計這個 Gap Year 會持續多久嗎？」
他說：「我目前預計應該會 1~2 年，就是念書應該 1 年，念完之後可能會去旅遊半年到 1 年，所以最多應該不會超過 2 年。」
我又問：「那你有預計去哪個國家嗎？」
他回答：「目前規劃是去歐洲，所以就是我的存款會有一部分拿來付學費和生活費，但我希望現在正在投資的錢都不會動到。」
接著他停頓了一下，說出預約這次諮詢的原因：
「其實我是因為看到你的電子報，就覺得我好像跟他蠻像的，都是想離職的狀態，但是我是想要去讀書。」
「對我而言比較重要的就是，如果我接下來 1~2 年沒有收入，雖然我現在也有存錢，但還是希望這 2 年不會消耗到我太多的存款，最好也有個穩定的被動收入。」
擔心：收入中斷 + Gap Year 花費
在瞭解完他接下來 2 年的規劃之後，我繼續往下詢問
我問他：「你剛剛有提到你有在投資，那這部分不算你心裡想的『被動收入』嗎？」
他說：「雖然我有在投資，但實際上績效好像都不太好，我的想法就是只要股票虧損，我就不會實現，一直等他回來。」
他接著描述自己的投資方式：
「台股的話，我大概 4 成是持有 0050，0050 好像近期都表現不錯，不過其他 6 成都是買最近比較火熱的題材像是記憶體之類的，這部分就還在虧損中。」
「除了台股，也有一部分在美股，就買自己喜歡的牌子，像是 Tesla、Apple、Netflix 等等。」
「還有一部分是在加密貨幣中，目前就是做套利。」
聽完後，我幫他整理了一下他目前擔心的重點
「所以對你而言，你目前擔心的是，雖然你有在投資，可是你覺得這不是一個有系統化的方式，所以也不能算得上是『穩定的被動收入。』」
「再加上你離職之後，除了沒有收入，還會因為 Gap Year 有一筆不小的支出，所以更讓你擔心你的財務狀況，對嗎？」
在得到他肯定的回覆後，我開始幫他梳理他整體的財務狀況：包括未來出國所需的費用、目前的資產配置、收入支出與現金流。
財務狀況整理
收入：
- 月收入：約 50,000 元
- 獎金：大約 30 萬左右
支出：
他沒有記帳習慣，但推測每月支出大致與收入打平，也就是約 50,000 元。
其中分布大約如下：
- 房租＋伙食：約 25,000 元（約一半）
- 其他消費（購物、娛樂等）：約 25,000 元
目前的資產配置
- 加密貨幣：約 1 萬美金（套利）
- 台股：約 30 萬台幣
- 其中 40% 為 0050
- 60% 為主動選股（目前有些虧損）
- 美股：約 1 萬美金（主動選股）
整體投資規模約為 100 萬台幣，另外手上大約有 100 萬的現金。
如何在離職後放心出國？現在就要開始準備！
在瞭解他的財務狀況後，我開始詢問他接下來出國預計的支出。
他回答，根據出國念的學校，以及旅遊的品質，應該一年會落在 50~100 萬之間，所以 2 年的話大概可以抓 150~200 萬才會比較安心。
接著他問我：「我現在在考慮是不是要把 50 萬再投入市場，看看能不能多賺一點。」
我提醒他：「我不太建議。這樣你的資金會變得非常吃緊。」
他聽了有些驚訝：「真的嗎？」
我換個角度問他：「對你而言，這個出國的目標是重要的嗎？」
他很篤定地說：「對，我明年中一定會離職去完成。」
我說：「好，所以到明年中，還有 7 個多月，你說自己每個月其實幾乎沒有存錢，那麼你唯一能靠的就是那筆 30 萬的獎金了。」
我接著算給他看：
- 你現在有 100 萬現金
- 如果把其中 50 萬投入市場，手頭只剩 50 萬
- 加上未來的獎金（30 萬）也只有 80 萬
然後我問他：「如果你出國時，只有 80 萬在手上，你覺得是足夠的嗎？」
他沉默了一下，說：「嗯……應該不太夠。」
我說：「對。所以如果這個計畫對你來說這麼重要，你需要做的不是『押市場賭一把』，而是立刻開始準備，因為到明年中只剩七個月，而這七個月的每一步，都會影響你的出國留學計畫。」
「所以我建議你，從現在開始，每個月盡量存一點錢，可以的話，每個月存 10,000~15,000。」
我繼續算給他看：
- 手上現金 100 萬
- 明年獎金 30 萬
- 每月存 15,000 元 × 7 個月 ≈ 10 萬
這樣總共是 140 萬，已經蠻接近他希望的預算了。
我告訴他：「你有和我分享，每個月的收支大約打平，所以我想以你平常的消費習慣，要開始存錢可能不是一件簡單的事情，但你要知道你存的錢是有意義的，這是為了讓你接下來的出國計畫能順利完成。」
我建議他：
- 薪水一入帳，先轉 15,000 到一個平常不太會動到的帳戶
- 這個帳戶就設定為「留學專用帳戶」
- 目標金額設定為 150 萬
這樣每個月看到帳戶的餘額變多，你會更有「自己的計劃正在實現中」的感覺。
至於投資的部分，我說：
「因為你跟我說到，當你賠錢時，你會不太願意賣掉，而是等他回來，但這其實是很危險的事情，因為當你繼續主動投資，你勢必遇到虧損的次數會增加，越來越多錢被卡在市場裡，無法替你產生收益。」
「當投資組合裡，被套住的部位越來越多，你原本想讓資產成長的目標，就會變得越來越困難。」
「與其這樣，我覺得你更應該趁早換成市值型 ETF，減少你的錢被卡在虧損股票的機率，你才有辦法讓資產『有系統的成長』，才會有『穩健的被動收入。』
結語
在諮詢的最後，他開玩笑地說：「我好像第一次讓別人這麼完整地看我的財務狀況（笑），但這個諮詢真的很有幫助。」
我也笑著說：「謝謝你願意信任我。其實做財務規劃就像看醫生一樣，你告訴我越多，我越能找出哪裡有盲點，知道問題可能會從哪裡冒出來。而越早開始調整，成本越低、壓力越小，你也越容易把財務調整成真正想要的模樣。」
也祝福這位客戶後續可以好好享受出國留學的 Gap Year！
