Hi~ 我是 Raymond，今天看到一篇文在說，我們的一生都被工作填滿，人生最重要的時刻，例如結婚、生病、生小孩、送別至親，竟然都需要透過請假才能完成。
這篇文真的讓人很有感觸，讓我不禁思考：
為什麼有些人會被工作綁住一輩子，就算他的收入已經遠高於大部分的人？
但也有另一群人，收入不見得特別高，卻能越花越有錢，過著更加自由的生活？
到底是發生了什麼，才會造成這麼大的差異？
這篇文章會讓你了解這背後的訣竅，只要你願意調整你的思維模式，你也能從「為錢工作」轉變成「讓錢為你工作」，真正掌握自己的財務和生活主導權。
你想成為哪一種人，想讓自己的未來過怎麼樣的生活？關鍵就在你現在的決定，一起來看看吧！
富人與一般人的思維差異：理財效率
在討論這個思維之前，我想先問你一個問題：「你怎麼衡量自己理財做的好不好？」
當然這個問題每個人可能都有不一樣的答案，如果你目前沒有特別的想法，可以先參考一下 Raymond 的觀點。
我對這個問題的答案非常簡單：計算理財效率。
理財效率公式 = 總資產 ÷ 總收入
- 如果理財效率 ≧ 100%，代表你理財做得很好，因為你的總資產已經超過你累積的總收入。
- 但如果理財效率 < 100%，那你必須要想方法提升。
（小提醒：這個公式是 Raymond 個人的定義，並非市面上通用的公式。）
資產：能持續帶來現金流
資產的核心判斷標準是：「如果我現在辭職，這個資產是否能持續為我帶來現金流，來養活自己？」
常見的資產包含：
- 存款和股票：這類資產可以隨時變現，並產生現金流，因此可以列入計算。
- 房子：房子能不能當成資產，取決於它是否能帶來現金流。
如果房子只是自住用途，而且你不容易變現或持續用房子貸款來應付日常開銷，那麼它不能算作資產。
當然，如果你認為能依靠房價上漲，每年向銀行抵押房產借款過活，並能穩定做到一輩子，那麼你的房子可以被列為資產。
只是這種方式很看市場情況，一旦房子下跌，可能會帶來更大的財務風險，所以我一般還是不建議把房子視為資產。
- 車子：車子可以直接排除在資產之外，因為車子只會越用越沒價值，也沒辦法產生現金流。
收入：用時間和勞力換來的工作收入
收入指的是你用你的時間和勞力換來的收入，不包含投資收入，因為投資收入算是資產帶來的效果，而不是工作的結果。
計算理財效率
例如你月收入 5 萬，工作了 10 年，總收入就是 600 萬。按照理財效率的公式，在理想狀況下，理財效率應該要有 100%，也就是你的資產應該至少等於或超過 600 萬。
結果你盤點之後發現自己的資產只有 200 萬，那麼你的理財效率為：200 萬 ÷ 600 萬 = 33%
理財效率：反映「勞動資本消耗的程度」
為什麼 Raymond 會這樣定義理財效率呢？因為從這個數字，就可以看出你的「勞動資本消耗的程度」（勞動資本 = 用時間和精力去換的錢）。
當你的理財效率只有 33%，就代表有 100% – 33% = 67% 的勞動資本被消耗掉了。
錢不夠用的原因：勞動資本被反覆消耗
人一生的時間與精力都是有限的，時間過去了就不可能倒退，我們能工作的精力也會隨著年紀越大而降低。
所以工作這件事情，就是我們用這些珍貴的資源換取金錢
這種我們用時間和精力去換的錢，我稱之為「勞動資本」，或是你也可以理解成「血汗錢」。
當我們拿到薪資後，可能會想買很多東西，便宜一點像是衣服、手機、手錶之類的日常用品，貴一點像是出國旅遊、買車這種大額支出。
而問題就在於，大多數人在買東西時，並沒有意識到這些花費背後的代價，其實是消耗勞動資本。
例如我 5 年總收入 300 萬，全部用來買車，那麼我的勞動資本就從 300 萬瞬間歸零。為了生活下去，我必須繼續工作，繼續投入我的時間與精力。
當我又賺了 50 萬，結果出國旅行全部花掉，我的勞動資本又從 50 萬歸零，於是我只好繼續工作賺錢…
從這段敘述中你可以發現，我陷入了一個「工作賺錢 → 消費 → 勞動資本歸零 → 工作賺錢 → 消費 → 勞動資本歸零」的循環。
這就是為什麼很多人的一生都被工作綁住，因為你一拿到錢就馬上花掉，導致你的勞動資本從來沒有被有效的累積。
這情況就像你花時間花力氣種了一顆樹，但樹才長到一半，你就把樹砍掉，拿木材去換其他東西。
這樣一來，你就要不斷重新種樹，無止盡地投入精力。而這種反覆消耗的模式，正是大多數人對待金錢的方式。
富人思維：延後花錢順序，就能越花越有錢
那有錢人是怎麼做的呢？
他們將花錢的順序往後延，把勞動資本盡量完整保留下來並投入市場，形成了正向的循環：「先投資，產生利潤 → 用利潤消費 → 本金持續成長 → 產生更多利潤 → 用利潤消費」
舉個例子
同樣也是 5 年總收入 300 萬，但這 300 萬我先不要花掉，而是放到投資市場上。
以年化 10% 來算，15 年後這 300 萬會成長到 1253 萬，接下來我每年拿 4% 出來，來買我想要的東西，剩下的錢就繼續在市場上複利。
於是我每年都能拿錢出來，甚至隨著本金越來越大，我可以拿的錢就越多。
第 16 年可以拿 55 萬出來，第 17 年可以拿 58 萬出來 … ，到了第 35 年，我可以拿出高達 155 萬。
這就是為什麼錢會越花越多，因為從頭到尾，我都沒有耗損過勞動資本，而是用勞動資本產生出來的投資收入去買東西。
所以就算今年花了 50 萬，明年還會有新的 50 萬「自動」產生，後年也會有新的 50 萬「自動」產生，並且隨著本金變大，我可以拿來花的錢會越來越多。
當你有了這樣的觀念，錢就不再只是一個「存量」的概念而已
傳統觀念下，我有 100 萬，花了 10 萬就剩 90 萬，再花 10 萬就只剩 80 萬，我的錢只會越來越少。
但在富人的思維中，金錢是一個「流量」概念，流出去 50 萬，還會有 100 萬補進來，流出來 80 萬，還會有 120 萬補進來，錢不會變少，反而會越來越多。
以剛剛種樹的例子來說，就是你讓這棵樹持續成長，等到他成為大樹之後，你用他結的果子去換你要的東西。今年你把果子摘完，明年還是會有新的一批果子。
你不但保留了樹的根本，隨著樹越變越大，你可以摘的果子還會越來越多。
這就是金錢運作的關鍵差異：與其消耗勞動資本，不如學會利用勞動資本創造源源不斷的被動收入，讓錢為你工作，而不是你永遠為錢工作。
結論：不想被工作綁住一生，就努力保護好你的勞動資本
這篇文章跟你分享了有錢人為什麼可以越花越有錢的訣竅，其實關鍵就在於他們懂得「努力保護好勞動資本」，因為勞動資本消耗掉就無法恢復。
為了達到這一點，他們調換了財務的順序。
一般人都盡可能早點買車買房，然後背沉重的貸款，等貸款還清後才開始存錢，但這樣的做法不只讓你因為背貸款而失去選擇工作的權力（遇到糟糕的事情也不敢貿然換工作），還因為等到繳清貸款才開始存錢投資，導致複利的效果大打折扣，最後可能讓退休金不夠用。
而有錢人則相反過來，他們選擇先存錢和進行投資，讓資產成長起來，再用投資產生的被動收入來償還房貸和車貸，這樣相當於「不花自己的血汗錢」買車買房，因為他們的勞動資本完全沒被消耗掉
更重要的是，還完之後，這些錢還可以繼續產出利潤，讓你能安心退休。
調整財務順序，提升理財效率
這樣調換順序的做法也直接的影響了理財效率。
回到我們的公式：理財效率 = 總資產 ÷ 總收入。
由於有錢人是讓資產成長後再進行消費，所以他們的理財效率幾乎一定會大於 100%，相比之下，一般人弄錯財務順序就很難達成。
年輕時，理財效率不到 100% 是正常的，因為那時候還沒存到什麼錢，也還沒有投資來增加資產，一定會拿一部分的薪資來付生活開銷。
但如果隨著你的年紀增加，理財效率還不增反減
例如你工作 20 年，總收入總共 2000 萬，但目前的總資產卻只有 300 萬，這就是相當嚴重的警訊，代表你的理財效率才 15%，勞動資本被耗損 85%
當有一天你因為體力下降無法繼續工作時，你的錢就很有可能不夠用，必須大幅降低生活品質，甚至要依賴孩子來養活你。
所以保護好勞動資本，讓它成為資產持續增長的基礎，才能避免這種情況。一個簡單的財務順序調整，能幫助你累積更多的資產，讓你實現財務自由，越花越有錢。
Raymond 和你聊理財 – 小互動
1. 你是否也有感覺過，自己的生活被工作填滿，重要的時刻需要請假才能完成？
2. 你現在的消費模式是消耗「勞動資本」（砍樹）還是「利潤」（摘果子）？有沒有思考過如何讓消費來源更能持續呢？
3. 如果繼續按照目前的金錢觀生活，10 年後的你會是什麼樣子呢？現在開始改變，會有哪些不同？
歡迎和我分享！
