財務目標的意義是什麼？設定財務目標，不再為錢煩惱！

設定財務目標讓我壓力好大…

昨天跟朋友 A 分享考過理財規劃顧問的喜訊，聊到我們學這個證照是做什麼用的

我說：我們做理財規劃，是希望幫客戶達成他的財務目標，例如一般人的財務目標可能包含買房、買車、旅遊、幫小孩存出國念書的錢等等，我們就會根據你現在的年齡和財務狀況，去幫你規劃怎麼做能達到你的目標

A 說：照你這樣說，目標根本訂不完吧，我覺得這樣壓力好大好累喔，而且這些財務目標可能還有 10 幾 20 年，我不想現在去想這些

我說：你覺得壓力很大的點是什麼呢？

A 說：就是要想說現在要存多少錢，然後還要想怎麼做投資，我覺得會把現在的自己逼很緊

財務目標的意義：為自己創造選擇權

曾經我也想過：我連明天會發生什麼都不知道了，我為什麼要設定財務目標呢？

我帶著這個問題，去上理財規劃顧問的課程，分析了很多情境題，計算退休金、買房基金怎麼存，我逐漸體認到設定財務目標的重要性

那就是：提前準備，為未來的自己創造更多選擇權

財務目標案例：用被動收入支付子女教育金

我們常常很羨慕那些有錢人，可以把小孩送出國唸書，畢竟一年 100 萬以上的學費，對一般人來說真的是不小的負擔

假設夫妻 A 年薪各 100 萬，合計 200 萬（這在台灣已經贏過 80% 的人），那扣掉學費後，只剩 100 萬能用，2 個人每個月只能用 8 萬，再扣掉固定支出如房貸、車貸、伙食費、保險費，基本上不會剩多少錢，還可能要動到自己的儲蓄

另外一組夫妻 B 有提早規劃，例如孩子現在 3 歲，離大學還有 15 年的時間，於是現在就幫他存下 100 萬，放在年化報酬率 10% 的投資商品上

15 年後，這筆錢會變成 417 萬，每一年提出 100 萬繳學費，剩下的繼續放著滾利潤，即使畢業後，還會剩下 147 萬，也許小孩之後想創業、到世界各個地方旅遊，都還有這些錢可以用

有沒有預先規劃，設定財務目標，差異多大

夫妻 A 和夫妻 B 的情況到底差異多大呢

1. 支出差異

夫妻 A 完全是用自己的本金在支出

夫妻 B 是用利潤在支出，不但沒動到本金，小孩畢業後還剩 147 萬，這筆錢還可以繼續創造收入

所以夫妻 A 支出的是 400 萬，夫妻 B 則是支出 0，扣掉一開始投入的 100 萬，還賺了 47 萬

2. 人生的選擇權

夫妻 A 沒有選擇權，即使他們想退休了，但為了一年 100 萬的學費，他們還是必須多上這 4 年的班，被強迫要繼續工作

夫妻 B 則是用被動收入輕鬆支付學費，不用擔心動到自己的退休金，可以自由安排生活，不被限制

而造成這樣的差異，僅僅就是夫妻 B 在 15 年前就先做了規劃，拿 100 萬開始投資，所以後面才能享有這樣的成果

一個觀念的轉變，就可以讓人生產生極大的分歧

怎麼設定和規劃財務目標

那我們要如何設定自己的財務目標呢？

你可以以 10~15 年將人生分階段，來設定不同的財務目標

25 ~ 35 歲的財務目標

25~35 歲，屬於一個「剛開始打拼，財務負擔還不高」的階段

到了 35 歲時，我希望自己…

每個月吃飯有多少預算，一年可以出國幾次，每次花多少錢，可以花多少錢在租屋或房貸上等等

所以那時候，我的年收入要達到 XXX 元

35 ~ 50 歲的財務目標

35~50 歲，是一個「成家立業，財務負擔逐漸加重」的階段

除了自己，還要加上小孩的食衣住行育樂，以及長輩可能也會有健康問題要照顧

到了 50 歲時，我希望自己…

可以供應小孩出國唸書，預計每年花費多少錢

帶老婆小孩出去玩，預計有多少旅費

有多少預算可以幫父母做健康上的照顧

所以那時候，我和老婆的年收入合計要達到 XXX 元

50 ~ 65 歲的財務目標

50~65 歲，是一個「準備退休金」的階段

到了 65 歲時，我希望自己能存 XXX 元的退休金，來支付自己的退休需求和醫療支出等等

設定好財務目標後，倒推思考如何達成

例如我希望

1 年出國 4 次，每次花 10 萬

每天吃飯有 600 塊預算

房租 or 房貸，每月 30000 塊

算一算，一年大約要 100 萬

那這 100 萬要如何達成，我的本業如果每年可以賺 50 萬，那剩下的 50 萬是否可以靠副業或投資

如果要靠投資每年有 50 萬的收入，我的本金要多少

如果我現在存 XX 元，接下來 10 年用 10% 複利，是否就有機會達到這樣的本金

透過一層一層的思考，找出自己的財務目標，再想方法用本業，配上投資的輔助，看看如何能達成

財務目標練習：買房試算

假設我設定 15 年後想買房，預計會背 2000 萬的房貸（40 年，2%），經過計算後，每個月要還 6 萬塊左右，這樣一年就是要支出 72 萬

如果我放在一個報酬率為 10% 的商品上，那我只要存到 720 萬的本金，我就可以完全拿被動收入 72 萬來還房貸

那我如何在 15 年存到 720 萬呢？有 2 種方法（年化報酬率設定為 10%）

1. 單筆投入

如果現在就投入 172 萬，15 年後就可以存到 720 萬

2. 定期定額

如果每個月投入 17400，15 年後就可以存到 720 萬

3. 單筆投入 + 定期定額

如果現在投入 50 萬，接下來每個月投入 13400，15 年後就可以存到 720 萬

計算出數字之後，如果覺得這對於現在的財務狀況有點困難，也可以考慮降低標準，例如改成 1500 萬房貸，或是用被動收入支出一半（36 萬）就好，剩下一半用其他方式支出

建議可以找專業財務顧問諮詢，可以幫你找出更多替代方式，以及每種方式有哪些優缺點，怎麼做才是最符合你的狀況

結論

規劃這件事情，我們其實常常在做

就像旅行，我想你應該不會搭飛機到日本後，才開始找住宿。想要去富士山，但不看 Google Map，憑著感覺隨意亂走

也許你真的可以走到富士山，但和我直接看著 Google Map，規劃好交通工具相比，你一定會花上更多成本，會繞更多遠路，甚至最後根本到不了

但到了理財，這個影響人生幸福的重要因素時，我們卻不願意多花一點點時間規劃，等到真的要面臨重大決策時，我們才意識到財務上的壓力有多沉重

那時候，可能只剩一年的時間，找不到任何理財工具能幫你

相反的，如果我們能提早規劃，就能夠活用複利，大大減少負擔，加速完成我們的理想目標

所以最後，我想和你分享：

沒有規劃，我們可能永遠走不到自己想去的地方

多為自己超前部署，讓未來的自己有更多選擇權

Raymond 和你聊理財 – 小互動

你現在在人生哪個階段呢？有設定哪些財務目標嗎？

歡迎與我分享哦！