最後更新時間： 2026 年 03 月 05 日
Hi，我是辰祐 Raymond，
很多人以為年收入破百萬，就能過上「想吃什麼就吃什麼、想花什麼就花什麼」的生活。
但這週我諮詢到一位客戶：月收入 90,000，收支一算卻每月都在赤字，手上現金也只剩十幾萬，壓力大到快喘不過氣。
在這樣的情況下該怎麼辦呢？
客戶 TC 的背景
客戶 TC 目前 35 歲，他的本業收入高達 8 萬，其實已經高過社會上大部分的上班族了，但為什麼仍然會陷入財務困境呢？
他與我分享：
過去我其實財務狀況很好，每個月基本上都能存下 3~4 萬，長期累積下來也存下蠻大一筆錢的
但三年前新家需要裝潢，請了設計師又剛好遇到老婆住月子中心，借了一大筆貸款，當時對於財務很沒有概念，不但沒有把錢拿去投資，反而覺得錢都很夠用，因此想吃什麼就吃什麼、去哪玩就去哪玩，對價格很不敏感。
直到去年三、四月才赫然發現，每個月財務赤字竟然高達三、四萬，難怪錢會突然就沒了，六月的時候實在受不了就向銀行申請借新還舊，才暫時得已喘息。
接下來我解除了許多訂閱服務、外送，盡量壓低固定支出，在收入方面，我也試圖創造額外收入，有肌力與體能教練背景的我因緣際會有朋友的爸媽需要訓練，每週一次讓我一個月收入多增加一萬，但收支平衡還是將近打平狀態，另外也開始嘗試經營自媒體，希望創造更多收入。
我自評主要原因是固定支出過高，裝潢借的信用貸款，老婆離職，幫老婆還家裡貸款，加上水電等固定支出就將近五萬，每個月開局就剩沒多少錢 ……
TC 的財務狀況
收入 (每月約 90,000 元)
- 本業收入：約 80,000 元
- 副業收入 (體能教練)：約 10,000 元
- 副業收入 (自媒體)：年收入約 8,000 元
支出 (每月約 90,000 – 100,000 元，導致每月約 10,000 元赤字)
- 固定貸款與負擔 (共約 46,000 元)：
- 個人信貸：25,000 元
- 太太的負債償還（共約 14,000 元）：
- 太太學貸：約 5,000 – 6,000 元 (註：此項將於今年 11 月還清)
- 太太娘家房貸：7,000 元 (有時甚至需 cover 對方家人付不出的款項)
- 家庭與生活開銷 (共約 50,000 – 60,000 元)：
- 伙食費：約 20,000 元
- 家庭開銷：約 30,000 – 40,000 元
資產
- 現金存款： 約 120,000 元 (作為緊急預備金，但同時也用於彌補每月赤字)
- 投資： 持有 0050 ETF，若全數賣出約有 20 幾萬元價值，目前不考慮動用。
- 居住： 住在家人提供的房子，無須負擔房貸或租金 (房子在爸爸名下)。
負債
- 個人信貸：
- 還款期限：剛重新貸款，尚需還款 6 年多 (總計 7 年)
- 利率：2.185% (算是相當低)
- 太太的負債 (由 TC 負擔)：
- 學貸：將於今年 11 月還清。
- 太太娘家房貸：需持續負擔，尚有 20 幾年。
Raymond 的建議
對現在的 TC 來說，重點不在於立即翻轉財務困境，而是先做到 2 件事情：
- 先不要再惡化（把每月赤字止住）
- 把未來財務會變鬆的時間點，提前規劃好（避免鬆下來又被花掉）
三階段行動方案
階段一｜先把「每月赤字 10,000」止住
目前最急的是每月約 1 萬的赤字。以目前現金存款約 10 萬來看，如果赤字不止住，大概撐一年左右就會非常危險（緊急預備金會被燒光）。
所以我會建議優先處理「家庭開銷 3–4 萬」這一塊，這塊目前相對模糊，但也最有機會找到改善空間。
做法：
- 先記帳/對帳 1–2 個月，把家庭開銷拆成：必要消費/非必要消費
- 有一個建議的方式是，當今天要進行「非必要支出」時，也同步存一樣的錢，例如今天要花 500 塊，就也存 500 塊到存款帳戶，這樣就能在不知不覺中，減少支出、增加存款，可以跟太太溝通看看。
- 第一個目標不是要盡全力節省，而是先把家庭開銷壓到 3 萬以下，讓你至少不要再動用存款去補赤字。
在諮詢中 TC 提到「太太希望家裡更好」，這個出發點我理解，但也需要讓她知道：如果赤字繼續，家裡的存款就會燒完，現階段至少不能再讓財務更惡化。
階段二｜今年 11 月學貸結清後，先把多出來的錢「分配好」
學貸結清會讓 TC 每月多出約 5,600，這會是短期內最明顯的鬆動點。
但我想提醒 TC：這筆錢如果沒有提前規劃，很容易不知不覺就變成「犒賞自己/家人」然後消失，最後財務壓力其實沒變。
建議做法：先分配再使用
- 可以犒賞，但要有上限
- 至少保留一部分用在：
- 補緊急預備金
- 投資自己（技能/接案/教練客源拓展）
- 若暫時沒明確方向，也可以先投入指數投資
階段三｜6 年後信貸還完，財務壓力會明顯下降
下一個最大節點是信貸結清。到那時，TC 每月可支配現金會多出 25,000，生活壓力會大幅下降，也更能開始做真正的資產累積與生活品質提升。
我也知道這 6 年對 TC 來說不會輕鬆，所以我們前面做的「止血」與「副業增加收入」就更重要，因為它能讓這段時間好過很多。
目前最可行的改善方向
1) 增加副業收入
- 體能教練：我認為需求其實很大，尤其高齡族群越來越重視健康。若能把客源增加到 2–3 組，每個月多 2~3 萬，財務壓力會立刻明顯下降。
- 自媒體：這是長期累積型的收入，但會越做越有複利，而且最好的部分是成本方面相對於實體店，光是不用付店面租金就能省下很多錢，風險非常低
2) 釐清家庭開銷，先讓月收支打平
- 先把家庭消費拆清楚：必要支出/非必要支出
- 非必要支出：花多少錢，就同時也放多少錢到存款帳戶
- 目標：至少不要每月赤字
最後，也想再跟 TC 說一次：你願意面對、願意整理、願意思考下一步，這本身就已經超過很多人了。現在你正在扛的事情真的很多，那我們就是循序漸進地一點一點改善。
現在短期可能會有點辛苦，但長期下來，至少就會開始讓財務越來越好，讓未來的自己有更多的餘裕和選擇權，加油！
今天的信就到這裡啦！
若你也希望自己的財務狀況可以有系統、有階段地進步，歡迎和 Raymond 預約諮詢！
