最後更新時間： 2026 年 06 月 02 日
Alex 今年 32 歲，在一間外商金融公司擔任 PM。他帶領的工程師團隊分佈在印度和新加坡，每天都在跨時區追進度、處理核心系統升級和大客戶專案。一旦系統出狀況，即使是假日，他也得早上 6:00 趕到公司救火。收入很高，但壓力也真的很大。
這次他找我，是希望我幫他把接下來 10 年的幾個人生目標，進行規劃與評估：
- 買房：希望買一棟 2000 萬的房子。現在住在家裡雖然方便，但總覺得少了點隱私，再加上未來可能結婚，他很想有自己的空間。
- 買車：目前也在考慮買一台 150 萬的車，通勤不用再擠捷運，假日也能更自由地往外縣市跑。「我是真的很羨慕車子的方便，很希望有一台自己的車」，Alex 那時候這麼說。
- 提早離職：但他同時也很擔心，如果買車又買房，會不會把自己逼得太緊。「我現在工作壓力真的蠻大的，也很希望可不可以早點離職。」
以上三個目標該怎麼取捨、怎麼安排，就是他來找我規劃的原因。
於是我先請他把基本的財務資料整理給我：包含資產負債、每月收入與支出。
Alex 真的很認真，甚至自己用 Power BI 做了一套財務儀表板，讓我可以很快掌握他的現況。
從數字來看，他的生活費其實非常低，因為住在家裡，房租和伙食省下不少，平常也相當節省，所以即使年收入約 130 萬，把保費、稅務、出國旅遊都算進去，一年的總支出大約也只有 40 萬左右。
接下來，我協助他做人生財務推演。
先用他原本的想法，跑一次「現況版本」：現在買車、42 歲買房、50 歲離職，看看資產曲線會長什麼樣子。
這個版本的推演，大致可以分成三個時期：
- 32～41 歲（累積期）：他目前可投資資金約 376 萬，扣掉收入支出、以及 32 歲買車 150 萬後，仍有約 340 萬可以投入市場複利，再加上每年把結餘持續投入，到了 41 歲，資產可望成長到約 1670 萬。
- 42～50 歲（買房＋還貸期）：42 歲買房時，現值 2000 萬的房子推估會漲到約 3000 萬，頭期款約 600 萬。付完頭期款後，資產剩下約 1000 萬，並且每年要負擔約 100 萬的房貸，因為仍有工作收入，資產可以緩步回升，到了 50 歲大約會有 1700 萬左右。
- 51 歲以後（退休支出期）：Alex 預計 50 歲退休，之後就得靠投資被動收入支撐生活支出，因此資產會逐年下降，推演結果大約在 65 歲左右歸零。
把這個「現況版本」的推演結果整理給 Alex 之後，我們開始一起討論要怎麼調整。
我問他：「如果要幫這三個目標排順序，你會怎麼排？」
Alex 想了一下，說：「對我而言，第一順位應該還是提早退休，因為我真的不是很想在這裡待太久。第二個會是車子，我還是很希望有自己的車子，交通上會方便很多。最後才是房子，其實我對房子的需求好像沒那麼大，或許可以把預算降一點，或是乾脆延後再買。」
所以後來，我們一起討論出一個最終可行的版本
- 把房子預算從 2000 萬降低到 1500 萬，並延後到 50 歲
- 把車子預算從 150 萬降低到 100 萬
經過調整後，他的退休年齡從 50 歲往前提早了 8 年，42 歲就能離開職場，而且到 50 歲之前，他的資產都能在市場上複利成長，累積到 3000 萬以上
而買房的部分，那時候房價預計會成長到 3300 萬，頭期款約 660 萬，後續房貸的部分一年約 150 萬
因此 3300 萬的資產扣除掉頭期款還有 2640 萬，產生的被動收入可以 Cover 掉大部分的房貸，所以 50~75 歲雖然資產會稍微下降，但都還在可承受的範圍之間，最低基本上也可以維持到 2000 萬以上
Alex 看到這個圖表說，沒想到我可以把他心裡那團「說不清楚的擔心」攤開來看，變成一個個能被討論、能被調整的數字。
一直以來，他對財務其實都有一種隱隱的焦慮，或許也跟家裡曾經有段時間為了照顧住院的外婆，那幾個月每天都要花快上萬的費用有關。
那段經驗讓他對「不確定」特別敏感，也讓他習慣把存錢當成唯一的安全感來源，卻又同時困在另一個拉扯裡：我是不是其實也有資格追求想要的生活？
而這張推演表，最大的價值不是「算出一個標準答案」，而是把模糊的目標量化成可理解的路徑：每個選擇會帶來什麼影響、要換取什麼、需要放棄什麼，都能看得更清楚。
當他看見「如果照原本做法，資產會在哪一年見底」「把房子預算降一點，退休時間能提前多少」這些具體結果時，他反而更能把注意力拉回自己身上，去想：我真正想要的生活長什麼樣子？哪些目標值得我用時間和努力去交換？
最後他說，做完規劃，他真的心安很多。以前他總覺得自己像是在被工作推著走，明明很忙，但在人生這條路上卻又像是漫無目的地走，但經過這次規劃，他能夠深刻感受到：自己現在每一天的努力，都是為了未來理想中的生活，雖然工作壓力很大，但心裡多了一種踏實感。
如果你也正在買房、買車、想提早離職之間拉扯，或是明明很努力，卻總覺得不踏實，那你需要的是一張能把選擇「看清楚」的推演表。當你願意把目標量化，很多焦慮會自然變小，路也會變得更好走。
