最後更新時間： 2026 年 11 月 02 日
Kent 是一位 28 歲的 UIUX 工程師，他的財務狀況如下
月薪：9 萬
存款：扣除緊急預備金後，約 20 萬，10 萬在股票，10 萬現金
目標：45 歲存到 2000 萬退休
支出💰
- 投資存 30% 27000 （目前全放QQQ）
- 房租+水電 23% 21000 （台北市的套房）
- 保險 10% 9000 （小時候家人幫忙買，自己接回來多繳三年）
- 飲食 17% 16000
- 交通 1.4% 1290
- 雜項（手機網路、日用品、外表整理） 5.3% 4805
- 剩下自由運用（娛樂費、存下來出國） 12% 10905
Kent 說自己不算是很奢侈的享樂型，對物質也沒什麼追求，不會買單價太高的東西，例如遊戲主機、很貴的鞋子之類的
他比較重視興趣、朋友跟生活體驗。但感覺到處都需要錢，這邊一點那邊一點，其實剩下來真的用來自由運用，例如增進自己的技能或者去學興趣的錢也不算多，存的也不算多。
首先看一下他的收入分配狀況
- 30% 投資：每個月定期定額投資 27000，一年就能投入 32.4 萬，確實已經蠻有理財觀念了
- 50% 生活必須費用：包含房租、保險、飲食、交通
- 20% 彈性費用：包含雜項、娛樂費等等
但其中有個值得注意的地方是保險，一個月 9000，一年就要負擔 10.8 萬，這部份對於一個 28 歲的年輕人來說，實在太高了，一般而言大概一年 3~4 萬，基本的保障就能買得差不多了。
Kent 說：「保險的部分是今年家人突然轉給我的，有一部分是儲蓄型保險，只要多存三年，到時候不存了可以拿到二十萬台幣，所以才繼續，另一部分是危疾保險，三年後每個月保費應該可以降到 1 個月 4000 多。」
接下來我幫他做人生財務推演
先依照 45 歲退休作為主要的財務目標
然而算出來，成功機率只有 57%，觀察推演失敗情況，基本上都在於退休時，累積到 1000 多萬的資產，但支出由於通膨關係已經從一年 80 萬上升到 100 萬，等於是每年都要提 10% 以上的資產出來，當然失敗率就會很高
於是我把退休延後 5 年，50 歲退休，再做一次模擬，成功機率就大幅提升到 86.3%
主要原因就在於，當退休延後 5 年，資產就能成長到接近 2000 萬，那時候的 100 萬支出佔的比例就會降到剩 5% 左右，已經在安全提領率附近，所以成功機率才會提高到 80% 以上
最後也幫他製作一個財務規劃表
過去在做財務決策時，很多人都只能靠感覺。「我感覺現在存夠頭期款，應該可以買房了」、「我感覺現在每月投 3 萬，到 45 歲應該就能退休了」，但這些感覺背後，其實沒有任何根據。
我們買幾百塊、幾千塊的東西時，都還會斤斤計較 CP 值，分析這東西到底划不划算，但真正到了影響上百萬資產的重大決策，我們卻像考試時遇到不會的題目，直接猜個選項，然後祈禱這個答案是對的。
這也是我建立這套推演系統的原因，只要 5 分鐘，就能讓重大決策從「憑感覺的亂猜」變成「有理有據的分析」
