為什麼我叫客戶多課一點手遊？/ 日本的「NISA 貧窮」

最後更新時間： 2026 年 11 月 02 日

我是 Raymond，CFP 國際理財規劃顧問，我的專長是協助上班族制定系統化的長期投資策略，並協助你看見通往下一個資產階級的路徑。如果你對於未來的財務狀況感到迷茫，歡迎和我預約諮詢。

這周有個蠻有趣的財務諮詢，一位朋友因為近期要轉職，同時又要處理買房的事情，對於金錢有點焦慮，因此來跟我諮詢

結果我用推演表幫他算完後，發現他的資產完全足夠應對狀況，一路到 90 歲錢都花不完

於是就把結果拿給他看，順便開玩笑地說：「看來你的手遊可以再課多一點 XD」

他直接傻眼：「有財務顧問鼓勵客戶多花一點錢的哦？」

我說：「為什麼不行？算完之後其實還有很多錢，為什麼不對自己好一點？」

內容目錄

財務規劃越節儉越好？

大家想到財務規劃，大概都是：要節儉一點、每天少喝一杯飲料、盡量把錢省下來投資，這種印象

但這是因為，你對於自己的財務，沒有一個全局觀，你不知道自己「如果不節省」，未來會發生什麼事？也因此我們對於未來會感到擔憂，認為必須要趕快多存一點錢。

存錢是為了讓未來更好，但如果代價是現在什麼都不敢做，那就本末倒置了。

最近日本流行一個詞，叫做「NISA 貧窮」，講的就是這回事

2019 年，日本金融廳發布一份報告叫做《高齡社會的資產形成與管理》，裡面試算：丈夫 65 歲以上、妻子 60 歲以上的無業家庭，若靠年金過活（類似台灣勞保年金），每月約短缺 5 萬日圓，假設之後再活 30 年，就會不足約 2,000 萬日圓。

媒體直接把它叫成「老後 2000 萬報告書」，這篇報告出來後，立刻讓全日本人對於財務感到恐慌，擔心老了之後錢會不夠用。

除此之外，這兩年日本從「失落的 30 年」走出來，也代表著低物價時代結束，物價開始明顯上漲，人人都可以感受到「存現金會被通膨吃掉」。

在這個背景下，日本政府為了鼓勵大家投資，推出了「NISA 帳戶」，白話來說就是「免稅買股票的帳戶」

在日本，投資賺錢要被課大約 20% 的稅，但如果你是在 NISA 這個帳戶裡買的，賺多少都不用繳稅，所以大家當然都想用它。

但政府有限制額度：一年最多放 360 萬日圓（約新台幣 75 萬），一輩子總共最多放 1,800 萬日圓（約新台幣 370 萬）。

而且還有個關鍵規則：今年的額度沒用完，明年就沒了，不能累積。

這就導致了日本人開始瘋狂把錢存到 NISA 帳戶，每餐只吃飯糰，取消跟朋友的聚餐、停止娛樂的費用，來把開銷降到極低，盡可能把多一點錢存到 NISA 裡

這反而造成負面影響，已經有日本的經濟學者開始擔心

諷刺的是，日本政府推 NISA 的本意是「讓國民的閒置儲蓄參與投資、促進經濟」，結果變成國民把消費也砍掉來投資，而且投的還不是日本企業，反而加速資金外流。

當然，與其說是 NISA 造成的，不如說 NISA 只是讓一種原本就存在，對於退休生活的焦慮，找到了看起來最正當的出口，讓民眾寧願把現在的生活品質壓抑到最低也要存錢。

老實說，過往有段時間，我也是這樣。

直到後來我發現，其實每天省個 100 塊，對於我的財務幫助是極小的

我曾經在推演表做過一件事情，把我一個月的伙食費從 9000 改成 12000，對於我整個人生的推演表根本沒影響多少，自此之後，我就蠻放心在吃飯的時候多花一點錢了（笑）

那到底什麼才是對於財務有重大影響的因素呢？

其實還是在投資策略、重大支出的規模與時間以及提領方式

投資報酬率：差個 3%，30 年後就會影響 1000 萬以上，更不用說如果你的投資常常都是「損益兩平」、小賺（一年獲利佔整體資產不到 3%），甚至是虧損，在通膨效應下，很可能都還沒到退休，資產就歸零了
這一點我幫數十位客戶算過，想要純靠工作收入，用現在的生活品質，讓資產能用一輩子，目前還沒有人成功過。
重大支出的規模與時間：這也是非常重要的，我比較過現在買房跟晚 5 年後買房，資產也可以差距到上千萬以上，因為這涉及到你能留下多少資產在市場上成長
提領方式：如果希望退休後的 30 年，每年有 100 萬的生活費，你不是準備 3000 萬而已，由於還要加上通膨，你需要準備 4000 萬以上，但如果你會正確的提領方式，只要準備 2500 萬就夠了

4000 萬和 2500 萬之間的距離，是 1500 萬，這不只是一個數字，是你要多熬的十幾二十年、多加的無數個班。

所以，比起每天省個 100 塊吃飯，把生活品質壓縮到極致節流，更重要的是培養正確的財務觀念，畢竟上面說的任何一點都是影響千萬級別的金額。

觀念轉變帶來的效益遠勝一輩子艱苦生活省下來的錢。