最後更新時間： 2026 年 11 月 02 日
「Raymond，我最近看到一個不錯的房子。買房子這件事情，明明應該要開心的，可是不知道為什麼就覺得很煩。」
這是 Ryan 諮詢時，跟我說的第一句話。
Ryan 今年 35 歲，是一位工程師。他的年收入 250 萬，工作能力非常強，但最近的生活被兩件事糾結住了。
第一件事，他想離職。不是「有點想」的那種，是已經忍了很久，覺得差不多該走了。
他的工作環境讓他很痛苦，下班後還會被追需求，同事之間互相推責任，整個氛圍讓他身心俱疲。他其實也已經得到一個薪水略低，200 萬（而已？），但負擔小很多的 Offer，所以他決定領完這份工作的績效獎金就提離職。
第二件事，他突然看到了一間很喜歡的房子，非常心動想要買下來。
離開糟糕的職場環境，與買下自己喜歡的房子，這兩件事分開來看都是好事，但湊在一起，就變成了一個很大的難題。
「沒想過人生中會突然就要買房子了」
其實 Ryan 之前並不是非買房不可的人。
他跟我說過，其實就算沒有買房，一直用租的，好像也都能接受，反正房子就是慢慢看，不急。
但現在遇到得房子，是他看了這麼多間以來，第一個真心喜歡的房型。
兩房一廳的格局，前屋主留下來的裝潢也都還不差，搬進去不需要大改。他規劃一間當臥室、一間當工作室，對一個工程師來說，這就是最理想的生活空間。
更重要的是，爸媽去看完也覺得不錯，完全沒有反對。Ryan 說：「爸媽都覺得還不錯，沒有任何爭執。」對於買房這種大事，家人的態度一致，少了很多阻力。
而且他算了一下：現在租屋每個月要花三萬多，如果買房，房貸雖然更高一點，但那是變成自己的資產。
「我在租屋的地方完全不敢碰牆壁，不敢釘洞洞板做收納。如果是自己的房子，你要怎麼釘都行。」 Ryan 這樣跟我說。
聽他講完，我其實不太意外。我跟 Ryan 認識也很久了，之前就覺得 Ryan 買房的機率大概五到七成，只要遇到一個對的物件，他就會行動。現在這個物件出現了，距離他目前租屋處走路只要十分鐘，離捷運站更近，空間也夠他和女朋友兩個人住。
所有條件都到位了，他心裡其實已經有了答案。
但問題是，他正準備轉職，收入會下降不少。
如果轉職到收入較低的地方，財務撐得住嗎
「如果要買房，我應該差不多就要把現在的資產全部拿出來當頭期款，等於是沒有錢在市場累積了，而且之後每個月都要背 60000 多的貸款，很擔心這樣未來財務會不會出問題，或是我需不需要先減少一些支出？」
「我能了解你的擔心，那我們就來用推演表完整分析看看。」於是我打開推演表，幫他把所有數字填進去。
房價大約 1,800 萬，貸款八成，頭期款加上一些小裝潢和家電，差不多要 400 萬，以他目前的資產來看，幾乎是全部投入。
每年支出的部分，30 年期的房貸，每個月要還大約 6 萬 5，然後我也請他把生活支出、保險、日常開銷，全部列出來給我，並填入表中。
最後跑蒙地卡羅模擬，測試財務計畫在不同市場下的成功率。
結果出來，成功率大約 97%。也就是說，即使考慮市場波動、收入變化這些不確定因素，他的財務計畫在絕大多數情境下都是撐得住的。
Ryan 看到數字的那一刻，我感覺到他鬆了一口氣。
我幫他分析：
確實，如果現在買房，你目前的 450 萬資產有將近九成要投入頭期款，等於幾乎從零開始重新累積。買完房之後，可投資的資產大概只剩 150 萬左右，前幾年會比較辛苦，大約要到 43 歲（8 年後）才能重新累積回 500 萬。
但其實也不用太擔心，你現在離開年收 250 萬的工作，換成一份年收 200 萬、負擔輕一點的工作，其實扣掉支出後，每年基本上還有 50 萬以上的結餘。
只要其中每年固定拿 36 萬出來投資，到退休時預計可以累積到 5,000 萬以上的資產，換算下來到時候每年約有 200 萬的被動收入，而且 65 歲房貸繳完之後，少了每年 73 萬的房貸支出，壓力會明顯降低。
所以接下來 30 年，背房貸的心理壓力可能會比較大，但財務上不太需要擔心，放心去換你想要的工作吧。
「實際看到金額，真的有幫助」
Ryan 的諮詢回饋：
我覺得這次諮詢和做推演表有兩件事情對我幫助很大
第一個是，在推演表中我們會把支出一個個列下來，所以我在看的時候，就會去想哪些是浪費、哪些可以拿來做其他用途，在審視的過程中，其實你自己都會知道哪邊的支出管理可以做得更好。
第二個是，對於完成財務目標這件事，一定是有增加信心的。尤其是買房這種重大決定，看到最後面整體資金是往上，不會在哪一年歸零破產，一定會比較放心，在做其他規劃的時候也會比較有餘裕。
像我馬上就面臨要把年收 255 萬的那份工作砍掉，老實說壓力還是有，但身心健康還是比較重要，所以還是會離開。只是你要用多大的成本去做這件事情，有時候必須好好想一下，那透過推演表就可以讓我清楚知道接下來我的財務變化。
如果你也正在面對類似的糾結，也許你需要的不是更多的意見，而是一份清楚的數字，讓你確認自己的直覺是對的。
也歡迎你預約諮詢，讓我們一起用數字，幫你做出更安心的決定。
